Escrutinio No. 31

¿Cosa del pasado? (Última de tres partes)

Esta es la última de tres entregas que tratan de recuperar la memoria y las (sin) razones que dieron lugar a la nacionalización y posterior reprivatización del sistema bancario mexicano en las últimas dos décadas del siglo pasado y del priismo pasado. La urgencia de traer a debate el tema corresponde a un momento en donde hablar de ello ha sido casi olvidado en la opinión pública no especializada, en los libros de historia ha desaparecido el entendimiento de estos temas para desgracia de la memoria nacional.

Ahora el tema de las nacionalizaciones (palabra “innombrable”) vuelve a colarse por las rendijas de la historia para aparecer en un escenario inédito… la nacionalización de una parte de algunos bancos en Estados Unidos como el de Citigroup en pleno siglo XXI. En esta última parte pararemos para observar actualmente el sistema bancario mexicano y la ironía de la banca nacionalizada en Estados Unidos.

En Estados Unidos un juez ha aplazado para el 17 de agosto una resolución para abrir el secreto bancario en un caso sobre UBS, donde el secreto bancario ha beneficiado alrededor de 52 mil estadounidenses que tienen cuentas en el banco suizo evadiendo impuestos. Estados Unidos ha dado pasos gigantescos para poner en orden el sistema bancario al estatalizar parte de las acciones de los bancos que ya sea por negligencia o por el contexto de la crisis mundial han sufrido pérdidas millonarias; de igual manera, los intentos por abrir el llamado secreto bancario pone en la mesa el tema del papel del Estado en la regulación de la economía.

Los bancos hipotecarios Freddie y Fannie fueron nacionalizados por el gobierno de W. Bush. Ahora el gobierno de Obama tiene una participación de 36% de las acciones de Citigroup sólo que esta vez no le inyectará dinero fresco y se limitara a poner en orden la casa.

El presidente de la Reserva Federal insiste en que no es un caso de nacionalización sin embargo el plan de rescate ya ha inyectado dinero en varias instituciones financieras y bancos como parte de un plan económico para atenuar la dura crisis hipotecaria y financiera. Finalmente la mano invisible del mercado ha perdido su poder de invisibilidad, miles de contribuyentes norteamericanos han pasado a ser parte de esa mano invisible lo que me recuerda el programa de rescate mexicano impulsado por Ernesto Zedillo durante su gestión lo que convirtió en deuda pública una deuda privada, el llamado FOBAPROA hoy conocido como IPAB que si bien es una institución que fue diseñada para proteger el ahorro bancario, en la opinión pública se cree que el dinero para pagar estas deudas adquiridas por el gobierno mexicano tardará muchas generaciones para ser solventado.

Actualmente el Sistema Bancario Mexicano, tanto la banca de desarrollo como la banca comercial al parecer gozan de una situación estable. Se ha aprendido bien de la crisis de 1995. Hoy el papel del Estado en la banca juega un rol muy importante según la revista Fobaproa del sitio de la Condusef y se trabaja para “contener el deterioro de las instituciones financieras y con su solvencia debidamente salvaguardada”.

Hace poco estuvo de visita en el Instituto de Investigaciones Económicas (IIeC) de la UNAM el Dr., Louis Philippe Rochon de la Laurentian University de Ontario Canadá para discutir su teoría del circuito económico donde destacó el papel del banco central en la regulación de la economía en el contexto de la crisis financiera mundial. De acuerdo con el investigador la recapitalización del sector más productivo, el de los trabajadores es posible mediante la intervención del Banco Central para regular lo que él llamo las políticas depredadoras del sistema bancario como lo ha venido haciendo el gobierno de Obama en Estados Unidos mediante la recapitalización de su banca “Conviene detener las “políticas depredadoras”, lo que implica controlar las altas tasas de interés, aumentar el salario mínimo y asegurar que la distribución del ingreso sea favorable a los trabajadores” [http://elcapitalinoaldia.blogspot.com/2009/05/la-recapitalizacion-de-los-trabajadores.html]

Para el grupo de investigadores de esta corriente el sistema bancario es el corazón de la economía y por ello de su salud depende en gran medida el desempeño económico del país, siempre y cuando utilice su posesión central para regular los procesos financieros.

En este contexto destacan las afirmaciones del director de Banamex en México (Citigroup en EE.UU.) donde advierte que de seguir la presión del Banco de México para reducir las comisiones bancarias, este banco se verá en la necesidad de dejar de prestar algunos servicios.

Este es un claro caso del miedo de los banqueros a reducir sus jugosas ganancias en México en un contexto de crisis que los ocupa más en cuidar la morosidad de los préstamos vía tarjetas bancarias y sus reservas preventivas sin ánimos de cuidar a sus clientes a largo plazo o de actuar coordinadamente con el Banco de México. Finalmente su zona de confort parece estar amenazada.

Tanto las teorías post-Keynesianas como la teoría del capital de Marx están más vigentes que nunca, la tasa de ganancia es el ethos del sistema. Según un artículo de la Comisión Federal de Competencia (CFC) el legislativo ha dado impulsos para lograr una mejor competencia, transparencia y equidad en el sistema bancario mexicano. Entre las principales preocupaciones de este órgano están los bajos niveles de competencia, altos márgenes de intermediación y comisiones, falta de transparencia en el cobro de intereses y comisiones, alta rentabilidad de los bancos y bajos niveles de penetración.

Según la CFC la estrategia comercial de los bancos está altamente enfocada a la diferenciación de productos y en el aprovechamiento de ventajas de infraestructura y sólo de manera limitada en precios, lo cual dificulta una disminución en precios que sea percibida por el público usuario. En México la principal prestación bancaria es ocupada por el crédito al consumo, por lo cual el tema de la morosidad en el pago de tarjetas de crédito es un tema delicado.

Aún no se vislumbra una salida sólida al atolladero que la crisis económica ha provocado en los bolsillos de los mexicanos. El otorgamiento de crédito masivo con productos diferenciados por medio de campañas muy agresivas para colocar plásticos bancarios y comerciales en los bolsillos de los incautos, la ampliación de líneas de crédito sin el consentimiento de los usuarios, el acercamiento de estos créditos a la población con menores ingresos con deficiencia en la implicación financiera de sus hogares y bolsillos son solo algunos de los problemas que están detrás del sobreendeudamiento en los usuarios y es un problema en la mira de la CONDUSEF. Otra de las críticas a los bancos son sus métodos salvajes de cobro personalizado, que si bien se hace a través de empresas outsourcing tienen como método el hostigamiento vía telefónica.

Uno de los casos más comentados se puede encontrar en el sitio Youtube de internet:

http://www.youtube.com/watch?v=0Gx77NWfIWE

El sistema Bancario Mexicano está conformado por 41 Bancos sin oficinas de representación, 6 de Banca de desarrollo y 77 Oficinas de Representación y desde 2006 hay 18 nuevas autorizaciones para otras instituciones bancarias. Los bancos que operan en México son: Grupo A: Afirme, Mifel, Azteca, Del Bajío, Inbursa, Interacciones, Invex, Regional de Monterrey, Ve por Más, Bansi, Ixe, Atofin, Monex, Compartamos, Famsa, Fácil, Amigo, Multiva, Wal-Mart, Bancoppel y Consultoría Internacional; del Grupo B son: Banco Mercantil del Norte (Banorte), Santander, HSBC y Scotiabank; Grupo C: Banamex y BBVBA Bancomer; Grupo D: The Royal Bank of Scotland, American Express, Credit Suisse, JP Morgan, Bank of América, Bank of Tokio,Deutsche Bank, ING Bank, Barclays Bank, UBBS, Prudential Bank, Volkswagen Bank y the Bank of New York Mellon. Actualmente la banca comercial en México como lo dije antes tiene en el consumo sus principales ganancias.

El margen financiero (las ganancias por intereses en los préstamos) en el país con datos de 2007 era de 4.6%. En comparación con otros países México tiene los mejores rendimientos para los banqueros, por ejemplo Chile (3.9%), España (1.4%) o Canadá (1.6%), según datos del Banco de México. Hoy las tasas de interés de tarjetas de crédito clásicas tienen cargos estratosféricos por ejemplo: • BBVBA Bancomer 48.49% • Banamex 46.49% • Santander Serfin 57.61% • HSBC 43.93% • Scotia Bank 39.38% • Banorte 43.08% • American Express 43.61% [Con datos de CONDUSEF] Esta puede ser una explicación para el aumento de la morosidad que para diciembre de 2006 estaba en 4.3% en el crédito al consumo y que para abril de 2009 se observa en un 8.9% en cuanto al crédito al consumo. México solo estaba por debajo de Argentina en cuanto al índice de morosidad comparado con otros sistemas financieros para 2002 Argentina 18.1%, México 11.5%, Japón 7.2%, Brasil 4.8%; sin embargo para 2008 México es el que tiene una de las economías con mayor índice de morosidad del mundo con 3.3%, por encima de Argentina Estados Unidos y España por ejemplo según datos de la Asociación Mexicana de Bancos en su informe de junio de 2009.

El horizonte económico no se ve nada alentador, de acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) en materia de crecimiento del PIB para este año 2009 en México tendrá una “contracción” estimada de -6.3 y hacia 2010 se vislumbra una lenta recuperación de 2.3 a 4.0 por ciento. La deuda externa ha aumentado de 116 mil millones de dólares aproximadamente en 2006 a 125 millones para 2008. La deuda interna ha pasado de 1, 673 millones de pesos en 2006 a 2, 546 millones para abril de 2009 según datos de la SHCP. Los precios del Barril de petróleo pasaron de 84.34 pesos por barril a 48.60 pesos por barril de la mezcla mexicana. Si el consumo es una prioridad y juega un papel importante en la economía, esta se verá comprometida de aprobarse las reformas adicionales en Hacienda que buscan poner el famoso 15% de IVA en alimentos y medicinas. Resultará asfixiante esta situación para los bolsillos de los mexicanos con menores ingresos y solamente constituirá un paliativo para la economía. De no tomar medidas contundentes en lo económico mediante un plan de emergencia focalizado y basarse solo en tasar alimentos y medicinas con IVA para inyectar capital fresco a Hacienda podría ser el Waterloo de esta administración en lo económico.